Por dónde empezar ( parte 2 )

El poder del interés compuesto

El día anterior nos habíamos quedado en la creación de la cuenta de emergencia, esto es importante ya que una vez tenemos un capital destinado a nuestro proyecto no puede tocarse, es mejor avanzar menos que retroceder, sobre todo desde el punto de vista psicológico. Es mucho mejor un mes ingresar 100 y el mes siguiente 100 más que no uno 200 y el segundo 0. El orden de los factores no altera el producto pero si nuestra mente.

La inmersión en un nuevo proyecto siempre debe hacer mucha ilusión, pensar que gracias a nuestro esfuerzo y empeño presentes vamos a tener un futuro mejor debe hacernos sentir bien.

Serán muchas las veces en que la negatividad, la sensación de no estar avanzando nos van a poner trabas en el camino, pero nosotros tenemos que ser fuertes y saltarlas no dejar que nos hagan caer ya que una vez sepamos todo lo que debemos nuestra motivación tiene que ser muy fuerte.

Ahora hablemos de una de las cosas más importantes que debemos tener en cuenta: LA PACIENCIA.
Esta sencilla palabra tiene un poder incalculable, el que la posea no dudo en que va a conseguir el objetivo, llegará a su éxito.
Con la paciencia llevaremos nuestro plan a cabo sabiendo que tarde o temprano alcanzaremos la gloria, todo dependerá de nuestra destreza y las ganas que tengamos de que el gran día llegue más temprano que tarde.

Vamos con el secreto mejor guardado, lo que no nos enseñan en las escuelas y que, aunque no es difícil encontrar información, casi nadie sabe lo que es cuándo oye el nombre.

El INTERÉS COMPUESTO.

Será la herramienta básica que nos hará llegar al objetivo, el funcionamiento no puede ser más sencillo, reinvertir los intereses generados por una inversión, la que sea.

Ejemplo rápido: tenemos 20.000€ a una imposición a plazo fijo del 5% TAE que dura un año. En ese año este dinero estará trabajando para nosotros y al final recibiremos los 20.000 más 820€ ya limpios de impuestos (en España se tributa al 18% en concepto de inversiones). Que alegría saber que en cuestión de un año pasamos a tener 20.820€ y sin hacer nada.

El siguiente paso es reinvertir los intereses en una misma imposición, es decir, 20.820€ a un plazo fijo del 5% que nos da el banco, el resultado es que nuestro capital, sin hacer nada, ha aumentado en 32€ y ahora tenemos 20.852. Si, el aumento es poco respecto al año anterior pero aún no hemos llegado a lo bueno del asunto.

Desde mi punto de vista hay tres factores importantes para hacer del interés compuesto una herramienta muy potente: el interés (%) que consigamos para nuestro capital, el tiempo que nos marquemos que dura el proyecto y el nivel de ahorro que debemos aportar al proyecto.

Vamos paso por paso, el interés a conseguir no hace falta mencionar que cómo más interés más dinero se genera y más rápido se llega al objetivo, de momento solo nos fijaremos en él % de interés que nos dan los bancos ya que es el más fácil de conseguir y no vamos a complicar más las cosas para no liarnos. Un 5% estaría muy bien, aunque en una época cómo la que estamos pasando es difícil de conseguir.

El segundo punto a seguir es el tiempo estimado para nuestro proyecto, dependerá de lo que tenga en mente cada uno para saber cuánto tiempo quiere estar siguiendo la rutina espartana. Hay quien pensará en comprar un coche, una casa, un barco o dejar de trabajar, y más estando en una página llamada plan ambición.

El tercer punto para mi es el más importante y se trata de las aportaciones que debemos hacer a nuestro gran capital, el AHORRO es la clave, debemos fijarnos un objetivo ya sea mensual o anual, esto también del poder o nivel adquisitivo de cada persona o de lo que esté dispuesto a hacer para conseguir sus objetivos.

Vamos con un ejemplo para verlo mas claro y entender el enorme poder que tenemos la oportunidad de tener en nuestras manos. Creedme que hay mucha gente que al hacer los números y ver lo que podrían haber tenido de haber conocido esto se lamentan mucho.

Nuestro amigo “ambicioso” (30 años) resulta que tiene unos ahorros de 24.000€ en su cuenta bancaria, resultado de un buen esfuerzo y tiempo ya que tenía en mente deshacerse de su coche para comprarse un BMW de 231 cv, de segunda mano claro. Pero un buen día navegando por internet encuentra una página dónde le atrae la manera en que se habla sobre el dinero, le pica la curiosidad al leer sobre el interés compuesto ya que no había oído hablar de dicho tema en su vida, empieza a buscar depósitos bancarios por internet y con la calculador en la mano no para de hacer números, cada vez ve el coche mas lejano ya que ha descubierto una cosa que le está quitando las ganas de desprenderse de su gran capital (24.000).

Lo primero que hace es calcular que ahorro máximo puede generar directamente de su sueldo, vive en pareja compartiendo gastos y no es muy caprichoso, entre unas cosas y otras puede llegar a los 700 euros mensuales de ahorro de media anual, o lo que es lo mismo 8400€ cada año para el proyecto. (Os parecerá que 700 mensuales son muchos pero depende de las ganas que tenga cada uno y de lo que sepa hacer, si tienes habilidad con los ordenadores en tu tiempo libre puedes ayudar a la gente, puedes hacer de camarero días puntuales, pasear perros…esto ya depende de tus ganas de dinero.)

Los cálculos son sencillos, el primer año va a poner 24.000 a un 5% de interés anual que le generarán 984€ limpios de impuestos, con este dato ya queda impactado de que ganará casi mil euros sin trabajar, y cómo cada mes ha ido ahorrando sus 700 euros…el último día del primer año el resultado no podría ser mas esperanzador, 24.000+984+ (700*12) 8400= 33.384€. Entre todo ha conseguido aumentar su gran capital hasta una bonita cifra, y ese mismo año ( el segundo) los 33.384 euros al 5% le generarán 1368€. No está nada mal. Al finalizar el segundo año de ahorro las cifras son las siguientes: 33.384+1368+8400= 43152.

En cuestión de dos años ha conseguido una cifra realmente buena. Aquí en este preciso instante es donde entra en juego la palabra clave “PACIENCIA” , coge la calculadora i empieza a anotar cifras y cifras, cada vez mas motivado por haber descubierto el enorme poder que es capaz de dominar. Cada vez gana mas intereses, cada vez gana mas dinero sin tener que trabajar. Al final del décimo año habrá ahorrado 108.000€ mas 40.226 de intereses lo que hacen un total de 148.226€.

Va mas allá y calcula que con 15 años tendrá ahorrado 150.000€ mas 87.831 de intereses que harán un total de 237.831€, con solo 5 años más ha duplicado los intereses que ha ganado durante los 10 primeros años. Con solo 5 años ha conseguido 89.000 euros gracias a los intereses. En el año 15 sin tener que trabajar recibiría por sus 237.831 al 5% la cifra de 9.751 euros anuales o lo que es lo mismo una renta de 812 mensuales.

Analizando la situación podemos ver que el nivel de intereses recibidos ya es superior al de ahorro.( 8400ahorro+9751 intereses= 18.151 en ese solo año es lo que ahorraría.

Cada vez el gran capital se hace mas grande, a los 20 años ya sería de 352.827 y a los 25 de 500.000€. Medio millón de euros tendrá en su bolsillo con 25 años de plan, si 25 años son muchos pero una persona con 55 años hoy en día aún tiene mucha guerra que dar.

Con esto nos estamos asegurando la jubilación, es nuestro plan de pensiones privado, sin duda mucho más eficiente que cualquiera que nos puedan ofrecer.

El medio millón de euros nos estaría rentando sin trabajar 20.516€ anuales, nada despreciable. SI ahora pensamos en que nuestro amigo ambición quiere seguir con el plan hasta jubilarse de su trabajo porque tampoco está tan mal y se lo pasa bien con sus compañeros tenemos que sumarle siete años mas porque se quiere retirar con 62 años, bien pues en solo siete años los 500.000€ se han convertido en 779.826€, parece mentira que en solo siete años haya podido conseguir 279.000 euros de ahorro, Si hacemos cálculos a partir de ese año ya ha terminado su plan y no tendrá que trabajar nunca más ya que posiblemente tenga su retiro de jubilación cada mes en la cuenta y la nada despreciable cifra de 31.972€ anuales de intereses o lo que es lo mismo 2664€ mensuales, una buena jubilación en todo caso.

Desde hace rato ya se que algunos de vosotros habéis pensado en la inflación, yo también solo que no la he nombrado para no liar mas el asunto, para combatirla solo tenemos que aumentar año tras año nuestro ahorro el mismo porcentaje de la inflación, así no quedaremos desfasados al cabo de veinte años, si ahorramos 700€ mensuales y sube la inflación un 3% ese año pues al siguiente tendremos que ahorrar 721€ mensuales. Con este dato las cifras finales cambian para mejor, por lo que si aumentamos un 2-3% anual el ahorro al cabo de los 32 años que ha durado el proyecto no estamos ahorrando 700€ sino mucho mas, mas del doble.

Quiero que nos fijemos ahora en un dato muy importante sobre la potencia del interés compuesto. Con solo aumentando un 0,5% el interés conseguido la cifra final cambia importantemente , con un 5.5% anual al cabo de 32 años no tenemos 779.826 sino 870,367€,

Noventa mil euros mas, nada despreciable, ahora dejamos el 5 % de siempre pero aumentamos el ahorro en 50 euros mensuales, de 700 a 750, la cifra final no serán los 779.825 sino unos imponentes 827.000€. Lo bueno es di sumamos los 50 euros de mas y el 0,5% de interés mas, nuestro gran capital ascendería a 922.612 (y esto sin tener en cuenta la inflación y que nuestro ahorro mensual tiene que aumentar un 2 % anual). Ese mismo año, el 32 del proyecto tendríamos algo mas de 300.000€ ahorrados de nuestras mensualidades y la impactante cifra de mas de 600.000€ de intereses.

La importancia de empezar unos años antes es de centenares de miles de euros en el resultado final, imaginaros que nuestro hombre en vez de empezar a los 30 años hubiera empezado a los 24. Solo 6 años antes ( con los 700 mensuales y el 5% anual) la cifra final sería de 1.110.635€

Si, exacto sería rico en el sentido literal de la palabra, esos 6 años le suman 330.000 euros mas.

Para muchos será rizar el rizo pero si aparte de sumar los 6 años le sumamos el 0,5% de interés adicional al 5% anterior y además le sumamos los 50 euros a los 700 iníciales las cifras asustan. El gran capital llega a la magnitud del 1.346.146€. Con este capital en un solo año estaríamos ingresando 55.000 euros en concepto de intereses, lo suficiente como para vivir muy bien y no parar.

Ahora toca mencionar las formas de conseguir un interés mas elevado para tus inversiones, si eres capaz de conseguir mas de un 5% mediante un negocio, bolsa, derivados el tema ya es diferente, es mucho más positivo para el gran capital, porque doblar el interés no significa doblar el resultado sino multiplicarlo. Conseguir un 5% es lo gratis, lo que te dan en los bancos, conseguir más va de tu parte, puedes hacer el cálculo para descubrir si te vale la pena formarte, estudiar, aprender sobre estos temas.

Si en vez de un 5% consigues un 7% el capital final será de 2.000.000€.

Si consigues un 8% será de mas de 2.500.000€

Si consigues un 10% tendrás mas de 4.600.000€

Nadie regala nada y conseguir esto es difícil, no es imposible, cada una sabrá que hacer para llegar a su gran capital.

Si mantienes el 5% pero aumentas el nivel de ahorro el doble porque vives en pareja, con 1400 mensuales “llegaréis” a los 2.000.000€, en este caso si se dobla, no se multiplica.

Una vez contado el poder y los secretos del interés compuesto ya no hay excusas para empezar una nueva vida, para permitirnos soñar.

Que cada uno haga sus propios cálculos en el siguiente link --> calculadora de interés compuesto.